사장님 안녕하세요🧚
전 편까지는 돈을 빌리는 것에 대한 이야기였다면, 이번 시간은 돈을 갚는 방식에 대한 이야기를 해볼게요.
아직 이전편을 못읽었다면? | |
상환: 얼마씩 갚을거야?
만기일시상환 vs 원금균등상환 vs 원리금균등상환
돈을 갚는 방법은 크게 3가지 방법이 있습니다. 바로 만기일시상환, 원금균등상환, 원리금균등상환입니다.
우선 이자를 가장 간단하게 계산하는 방법은 현재 은행에 갚아야할 원금에 이자율을 곱하는 것입니다. 예를 들어, 보통 한 달에 한 번 이자를 내기 때문에 1천만 원을 빌렸고 이자율이 12%라면 이자는
(1천만 원 * 이자율 12%) / 12 = 10만 원입니다. | |
이자율은 보통 1년 동안 빌릴 경우를 표시한 것이기 때문에 한달 동안의 비용으로 바꾸기 위해서 12로 나누는 것이죠.
윤년일 경우 이자율 계산
이자율을 계산할 때는 사실 이 보다 엄밀하게 하기 때문에 이번 달의 일수에 윤년이라면 366일, 윤년이 아니라면 365를 나눕니다. 예를 들어 올해 11월의 이자를 계산할 때는 원금 X 이자율 X 30일/365일 을 하여 계산합니다.
이렇게 구체적으로 말씀드리는 이유는 3가지 방식 중 어떤 경우 가장 이자를 많이 부담하게 되는지 위의 식으로 알 수 있기 때문입니다.
상환: 얼마씩 갚을거야?
어떤 상환 방식이 나에게 맞을까?
원금 균등 분할 상환 매달 원금을 균등하게 납부하고, 이에 따른 이자는 점점 줄어드는 상환 방법 원리금 균등 분할 상환 매달 원금 + 이자금액을 균등하게 납부하는 방법 만기 일시 상환 대출기간동안 이자만 납부하고 원금은 만기에 일시 상환하는 방법 | |
그렇다면 3가지 상환 방식 중에 어떤 방식이 가장 이자를 적게 낼까요?
가장 적은 이자를 내는 '원금 균등 상환' 가장 적게 내는 방식은 '원금균등상환'으로 항상 일정한 원금을 갚아 나가기 때문에 이자를 결과적으로는 적게내게 됩니다. '원금균등상환방식'은 똑같은 원금을 갚기 때문에 채무 원금이 항상 달라지게 되고 따라서 달마다 은행에 내는 돈이 달라집니다. 가장 많은 이자를 내는 '만기 일시 상환' 이자는 내가 현재 은행에 얼마의 원금을 빌리고 있는지에 의해서 결정되기 때문에 원금을 대출기간 동안 전혀 갚지 않는 만기 일시 상환이 가장 많은 이자를 내게 됩니다. 점점 이자를 덜 내는 '원리금 균등 상환 ' '원리금균등상환'에서 원리금은 원금+이자를 뜻하는 말로 ‘달마다 얼마씩 원금을 갚아 나가면 은행에 똑같은 돈을 내게 될까?’를 계산해서 만들어집니다. 처음에는 이자를 많이 내지만 조금씩 원금을 갚아 나가기 때문에 '만기 일시 상환' 보다는 이자를 덜내게 됩니다. | |
어떤 상환 방식을 선택하는 것이 가장 좋을 지는 상황에 따라 다릅니다.
🔎 상환 방식별 장・단점
만기일시상환 |
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원금균등상환 |
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원리금균등상환 |
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만기 일시 상환은 이자 비용을 가장 많이 내게 되지만 평소 은행에 내야 하는 돈이 적기 때문에 장점이 있고, 원금균등상환방식은 이자 비용이 적게 들지만 빌리자마자 은행에 내야 하는 돈이 많기 때문에 부담이 클 수 있습니다.
현재 자금의 상황에 따라 각각 어느 정도의 비용이 발생하게 되는지 예상 상환 스케줄을 확인해보고 결정하는게 좋습니다.
대출 계약 시 생소할 수 있는 개념과 용어를 총 3편에 걸쳐 살펴보았습니다. 사업을 운영하다보면 금융 기관 방문할 일과 서류 및 다양한 계약서를 마주할 일이 발생하게 되죠. 앞선 3편의 정보를 통해 사장님 사업의 필요한 순간에 도움이 될 수 있길 바랍니다.
